理财规划五步曲 新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。 一句话，财富是理出来的。 理财，一个并不遥远的话题 80年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90年代，除了把钱放进银行里，最火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。
但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。 美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。
他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。 那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。
理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。
理财规划五步曲 如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。
理财规划一般由五大部分组成： 第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。
第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。
在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。 第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。
中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。
工商银行理财规划通过全面采集客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。
理财规划案例分析 王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。
只是这些都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说：“不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说不定能帮你定出个计划来。” 抱着试试看的态度，王先生找到了工商银行的理财客户经理。
客户经理专业的素质和热情的态度给他留下了深刻的印象。 讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。
客户经理解释说：“我们最终出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使是尊夫人来要我们也不给的。” 王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下： 1．收入状况：家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元； 2．支出状况：家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4000元左右； 3．金融资产：工商银行存有3个月定期存款27万元，购买南方避险基金3万份，股票市值4万元； 4．金融负债：投保30万寿险，年交保费1。
3万元，已交金额1。3万元，剩余交款年限19年。 5．实物资产：自有房产105平方米，市价约50万元。 王先生的理财目标是： 1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用2。5万元左右，共四年； 2．孩子出国读硕士:预计十四年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右； 3．买车：计划2年后购买一辆15万左右的私家车； 4．退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国主要网点或国外旅游。
针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目了然： 通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2。2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打： “您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。
从您的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说：“从图中可以看出，你的财富在2023年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。
因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。” 屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图： 客户经理接着说到：“按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到4。
7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的： 一． 因为要有日常支出，请保持2。75万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二． 国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元； 三． 建议保持7。13万元的5年期定期存款，到期自动转存； 四． 保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1。
65万元，保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长； 五． 您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。
从您的风险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资8。77万元购买华安上证180指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。” 最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产，而且附有未来各年度的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。
拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！ 备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告,请咨询工商银行工作人员。
。
王先生的理财目标是： 1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用2。5万元左右，共四年； 2．孩子出国读硕士:预计十四年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右； 3．买车：计划2年后购买一辆15万左右的私家车； 4．退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国主要网点或国外旅游。
针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目了然： 通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2。2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打： “您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。
从您的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说：“从图中可以看出，你的财富在2023年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。
因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。” 屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图： 客户经理接着说到：“按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到4。
7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的： 一． 因为要有日常支出，请保持2。75万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二． 国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元； 三． 建议保持7。13万元的5年期定期存款，到期自动转存； 四． 保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1。
65万元，保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长； 五． 您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。
从您的风险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资8。77万元购买华安上证180指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。” 最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产，而且附有未来各年度的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。
拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！ 备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告,请咨询工商银行工作人员。
。
理财规划五步曲 新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。 一句话，财富是理出来的。 理财，一个并不遥远的话题 80年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90年代，除了把钱放进银行里，最火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。
但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。 美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。
他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。 那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。
理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。
理财规划五步曲 如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。
理财规划一般由五大部分组成： 第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。
第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。
在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。 第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。
中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。
工商银行理财规划通过全面采集客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。
理财规划案例分析 王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。
只是这些都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说：“不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说不定能帮你定出个计划来。” 抱着试试看的态度，王先生找到了工商银行的理财客户经理。
客户经理专业的素质和热情的态度给他留下了深刻的印象。 讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。
客户经理解释说：“我们最终出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使是尊夫人来要我们也不给的。” 王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下： 1．收入状况：家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元； 2．支出状况：家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4000元左右； 3．金融资产：工商银行存有3个月定期存款27万元，购买南方避险基金3万份，股票市值4万元； 4．金融负债：投保30万寿险，年交保费1。
3万元，已交金额1。3万元，剩余交款年限19年。 5．实物资产：自有房产105平方米，市价约50万元。 王先生的理财目标是： 1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用2。5万元左右，共四年； 2．孩子出国读硕士:预计十四年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右； 3．买车：计划2年后购买一辆15万左右的私家车； 4．退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国主要网点或国外旅游。
针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目了然： 通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2。2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打： “您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。
从您的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说：“从图中可以看出，你的财富在2023年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。
因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。” 屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图： 客户经理接着说到：“按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到4。
7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的： 一． 因为要有日常支出，请保持2。75万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二． 国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元； 三． 建议保持7。13万元的5年期定期存款，到期自动转存； 四． 保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1。
65万元，保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长； 五． 您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。
从您的风险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资8。77万元购买华安上证180指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。” 最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产，而且附有未来各年度的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。
拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！ 备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告,请咨询工商银行工作人员。
。
按部就班，做好积累，花费有计划，尽量解决，这些都是个人意见～
理财规划一般由五大部分组成： 第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。
第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。
在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。 第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
。
财务安全第一财务安全规划是家庭理财的第一步。保险则是实现财务安全目标最主要的手段。由于吴先生夫妇都是家庭支柱，应购买一定量的人寿险和意外险。金额粗略以小孩不再需要供助的年限为前提，假设女儿23岁独立，还有19年，每年家庭支出10万元，总共保额需要190万元，保额在夫妇间以他们收入占比做分配比例，由于吴先生夫妇比较年轻，可大部分购买意外险，辅助一定量的寿险。
另外，吴先生正在供房，建议购买安居保产品。以上保险费用可控制在每年10000元。 应急资金必备应急基金是为保障家庭发生意外时的不时之需。其金额一般为家庭每月日常支出的3~6倍。为保证其支取的灵活性，该基金一般以储蓄的形式存放。建议吴先生一方面从以后的收入中提取一部分或者股票套现作为应急基金，另一方面可从现有每月的支出节流一部分。
应急资金可安排在3~4万元，家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补回原来的水平。 教育规划早安排吴先生孩子现在4岁，到其上高中，大约有12年，孩子读高中和大学共7年，如果每年平均费用10万元(保守估计)，共计70万元。预计平均年收益率7%(中等)，由于吴先生没有现有资金投入，现在开始每月应投资2990元。
要在未来的12年实现7%的收益率，建议投资组合为：储蓄(或货币市场基金)20%，债券10%，基金45%，股票25%。这种投资方法为平均成本投资法，就是每月以固定金额购买股票或基金或债券，当所投资品种价格下跌时多买一些，上涨时少买一些。这种投资方法不仅可以减少投资精力，而且分批购买可以降低所持有的投资品种的平均价格。
长线投资买房一套市区内的房子均价在每平方米6000元，三口之家保守估计面积需要80平米左右，所需金额50万元。以5年为投资期限，预计年均收益率6%，吴先生每月需投资6527元，明显不足。建议延长投资期限为10年，预计年均收益率7%，吴先生每月需投资2747元，投资品种和教育规划相同。
现金流管理适度吴先生现在每月节余6400元，要积累教育和购房基金，要进行保险规划，每月应投资总额6570元，这还不包括应急资金和旅游规划在内。而且教育和购房资金的需求估计本就保守，可以充分说明吴先生的现金流不足，应调整理财目标。建议可从以下几方面考虑：减少每月支出；是否可让小孩读完高中再出国，又能节省费用，又能延长投资期限；如购置新房产，旧房产的变现；暂时不考虑每年10000元的旅游规划，用于必需的保险规划。
。
举例说明如下，供您参考： 家庭资产表： 房子：总值50万元左右 股票：市值7万元左右。 家庭每月收支表： 每月收入：15000元； 每月支出：供楼3000元 孩子上幼儿园：1000元 生活费：1000元 水电煤气等杂费：600元 养车费用：1000元 其他杂项开支：2000元 支出合计：8600元 每月盈余：6400元 荷包不鼓，愿望很多，吴先生一家三口，女儿4岁。
吴先生的目标是：希望女儿初中毕业后去国外读书，并在此之前能够再供一套市区的房子，以方便上下班，同时能够有足够的资金每年出外旅游一次(大约费用为10000元／次)。 吴先生理财目标测算根据吴先生的设想，总共有三项费用。教育资金、购房资金及旅游资金。
现在吴先生每月盈余6400元，假设女儿16岁出国读高中，投资期限12年，总共累积921600元。我们再来看看吴先生的目标总共需要多少资金，去国外读高中和大学7年，保守估计费用70万元，购一套80平方米市区房保守估计50万元，旅游费用每年1万共需12万元，这三块费用总共所需132万元。
这还不包括应急资金和保险规划资金。因此，吴先生目前的家庭财政状况与他人生计划所需开支有较大出入。 家庭成长期理财分步走本报特约理财专家浦发银行的理财师李颖详细研究了吴先生的案例。她认为吴先生的情况在深圳非常典型，双收入，刚迈入三口之家不久，属于家庭成长期。
处于这种时期的家庭，收入不断提高，支出也不断增加，如何平衡收支，实现财富的保值增值显得尤为重要。综合考虑吴先生的目标，应按照以下顺序：财务安全规划>应急基金安排>子女教育规划>购房规划>其他目标规划>现金流管理来统筹安排财务规划。 分析吴先生的资产，有固定资产和金融资产，车已购置。
但金融资产只有股票，过于单一，而且风险较大。专家建议7万元股票如果不是亏损状态，可适当套现部分作为其他投资。吴先生每月支出占收入的57%，占比相对过大，不利于财富积累，因此应该减少不必要的开支，如其他杂项开支部分。 财务安全第一财务安全规划是家庭理财的第一步。
保险则是实现财务安全目标最主要的手段。由于吴先生夫妇都是家庭支柱，应购买一定量的人寿险和意外险。金额粗略以小孩不再需要供助的年限为前提，假设女儿23岁独立，还有19年，每年家庭支出10万元，总共保额需要190万元，保额在夫妇间以他们收入占比做分配比例，由于吴先生夫妇比较年轻，可大部分购买意外险，辅助一定量的寿险。
另外，吴先生正在供房，建议购买安居保产品。以上保险费用可控制在每年10000元。 应急资金必备应急基金是为保障家庭发生意外时的不时之需。其金额一般为家庭每月日常支出的3~6倍。为保证其支取的灵活性，该基金一般以储蓄的形式存放。建议吴先生一方面从以后的收入中提取一部分或者股票套现作为应急基金，另一方面可从现有每月的支出节流一部分。
应急资金可安排在3~4万元，家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补回原来的水平。 教育规划早安排吴先生孩子现在4岁，到其上高中，大约有12年，孩子读高中和大学共7年，如果每年平均费用10万元(保守估计)，共计70万元。预计平均年收益率7%(中等)，由于吴先生没有现有资金投入，现在开始每月应投资2990元。
要在未来的12年实现7%的收益率，建议投资组合为：储蓄(或货币市场基金)20%，债券10%，基金45%，股票25%。这种投资方法为平均成本投资法，就是每月以固定金额购买股票或基金或债券，当所投资品种价格下跌时多买一些，上涨时少买一些。这种投资方法不仅可以减少投资精力，而且分批购买可以降低所持有的投资品种的平均价格。
长线投资买房一套市区内的房子均价在每平方米6000元，三口之家保守估计面积需要80平米左右，所需金额50万元。以5年为投资期限，预计年均收益率6%，吴先生每月需投资6527元，明显不足。建议延长投资期限为10年，预计年均收益率7%，吴先生每月需投资2747元，投资品种和教育规划相同。
现金流管理适度吴先生现在每月节余6400元，要积累教育和购房基金，要进行保险规划，每月应投资总额6570元，这还不包括应急资金和旅游规划在内。而且教育和购房资金的需求估计本就保守，可以充分说明吴先生的现金流不足，应调整理财目标。建议可从以下几方面考虑：减少每月支出；是否可让小孩读完高中再出国，又能节省费用，又能延长投资期限；如购置新房产，旧房产的变现；暂时不考虑每年10000元的旅游规划，用于必需的保险规划。
此外，专家建议吴先生每年应对理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。
答：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金详情>>
答：计划将市场由北美拓展至中东、欧洲、加拿大等光伏价值市场，维持并提升北美市场份额。详情>>
答：免进货,低成本,零风险,一件代发,免费提供网店技术和装修.专注售后服务.现在告诉你们一个方法 Q 97594615 她有几年的开店经验,不信去试试详情>>
答：选择好的公司进行股权投资,一般三年内可在美国或香港上市,回报率在3倍以上,如在美国纳斯达克或纽约交易所可获得十倍甚至更高的收益。例如：百度、杨陵博迪森、中星微电...详情>>
