一、提出购房申请 当借款人选好心怡的房子，与售房单位签订购房协议或合同后，银行会根据购房协议或合同会向借款人发放一份《个人住房借款申请书》。 二、银行调查及审批 银行收到借款申请人递交的《个人住房借款申请书》和按要求提供的证明及材料后，会对借款申请人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件，是否有足够偿还贷款本息的能力，担保手段是否安全可靠，提出贷款额度、期限、利率的建议等内容进行调查，对符合贷款要求的，填写《个人住房贷款审批表》上报贷款审批部门批准。
三、签定贷款合同 经过调查，银行若同意借款人的贷款，会与借款人签订《借款合同》、《抵押合同》。 四、办理合同公证 借款人如以所购住房作为抵押的，在签订合同时，信贷员会负责协同借款人办理抵押合同公证手续。若借款人违约，银行可以直接向法院申请强制执行抵押物。
五、办理抵押登记 这一阶段，银行信贷员将同抵押人办理抵押登记手续，办理完成后的抵押登记证明文件交银行收押保管。 六、办理保险 借款人到银行指定的保险公司办理抵押物业财产保险手续，同时借款人也可委托银行代办抵押物业保险手续，抵押期间保险单正本交银行保管。
七、银行发放贷款 在办妥了上述手续之后，银行通知借款人办理放款手续，直接将贷款以借款人购房款名义划入售房单位账户。 八、借款人归还贷款 经银行审核同意后，借款人可向贷款银行申请用本人信用卡或储蓄卡委托扣款，否则，借款人需要每月到贷款银行的柜台用偿还现金。
用信用卡或储蓄卡还贷的，若借款人在每月20日扣款资金不够，会使银行扣款失败。借款人连续3个月未按借款合同规定的时间和数额还款，贷款银行将通过依法处分抵押物来收回贷款本息。 九、贷款结清 借款人还清借款本息后，银行会出具贷款结清凭证给个人住房贷款经办部门，信贷员协同借款人到原抵押物登记处办理抵押注销手续。
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