一、 什么是理财（What）
简言之，理财就是管好用好钱财使之发挥最大的效用。具体也讲，可分三个层次。第一层次是有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。第二层次是用余钱融资并投资，使之产生最佳的财务收益，也就是以钱生钱的层次。
  第三层次是从财务角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为职业发展做准备。
人们说到理财，一般是指第二层次的理财。这容易使人困惑，如这里的论坛多少人在问：我钱这么少怎么理财？我有几万元积蓄，如何理财？我月收入两千元，如何理财？大家想知道的是如何这些钱生钱。
  这种观点显然很局限。
二、 何人适合理财（Who）
任何人都适合各个层次的理财，只是不阶段的理财层次的侧重点不同。
三、 何时适合理财（When）
当你还处理学生或刚参加工作阶段，你的侧重点是第三层次和第一层次。这时你基本不必具体进行第二层次的理财。
  
当你的职业已打开局面，已完成成家立业的初始阶段，衣食住行已不成为主要问题，开始有了资金积蓄，你可以开始考虑进行第二阶段的理财了。但第三层次的理财也很重要。第一层次的理财你基本可以不理了。如果你当学生不出色，工作不出色，职业收入不高，积累不多，你理财（第二层次）能出色吗？所以当学生好好学习，找个好学校好专业；工作时找个好职业有岗位有薪酬；提升自己的人力资源价值。
  这很重要。
四、 如何理财（How）
主要是指如何进行第二层次的理财。这个问题说来话很长。但有几点是可以肯定的。
第一，要考虑理财的机会成本。都是买卖股票，分别以5千元、5万元、50万元资金去做，你可以想象那种情况机会成本相对较高。这个比喻的意思告诉你：钱太少的话，就先银行里，不要做其他投资。
  如果钱太少，买债券也不见得合算。因为买债券也不是随时随地能买到的，你要付时时间、精力、交通费等机会成本。用5千元、5万元、50万元资金买债券所付出的绝对机会成本几乎是一样的。
第二，要知道投资不是百分百成功的。有多大的收益机会就隐藏着多大的损失风险。
  如果是投资理财可以轻松地以钱生钱，那你太天真了。
第三，存钱是理财第一步。
第四，通过职业发展取得收入，积累财富，这是人生最重要的理财之道。如果你不承认这点，你就是掉进了企图不劳而获的泥沼。那你就买彩票好了。
基金投资是理财不是发财
收益与风险是形影不离的兄弟，切不可在目前获得较高回报时，忘记2005年7月以前的风险教育。
  基金提供的是理财服务，而不是发财服务。发财需要冒大风险，理财首先要规避风险。
基金可能是目前国内市场中能够部分满足投资者“胸怀理财，志在发财”愿望的产品，但不是所有人都适合投资基金。烈马是良驹，但老马更识途，投资者应选择适合的座骑，理性预期、确立正确目标，对投资期限、收益要求、风险承受能力等目标有清晰认识，然后再决定投资哪类基金。
  
同时，投资者还须在选择投资品种上进行组合，从不同类型基金、不同投资风格、不同基金经理、不同基金公司等四方面进行选择，这样才是财富增值的诀窍。
其次，基金投资不能“炒短线”，应该放长线钓大鱼。由于目前股市行情涨速较快，投资者急于获利，但基金投资的前提是控制好风险，因此，投资者要有一个较长时间的投资计划，才能获得理想回报。
  
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