车上人员责任险的主要功能是赔偿保险车辆因交通事故造成的车内人员伤亡及车辆所载货物遭受直接损毁的保险，保险公司在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。而自驾车意外险是指在约定的保险期内，因机动车辆事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付约定保额的保险。车上人员责任险属于商业车险的一部分，自驾车意外险属于人身意外险的范畴。车上人员责任险是指向车辆座位上的人，自驾车意外险则是指向特定的人。原则上来说，这两个产品是不能相互替代的，但在多数条件下是可以互补的。在具体情况下，重合性的保险覆盖更能保障被保险人权益。
